FAQ Retraite : le guide complet pour tout comprendre.

En bref : oui. Selon la Cour des comptes, une nouvelle pension de salarié sur 9 attribuée en 2025 comportait une erreur financière. Plus de la moitié de ces erreurs viennent de données de carrière absentes ou fausses : plus votre carrière est complexe, plus le risque est élevé.

Votre pension est calculée à partir de votre relevé de carrière. S’il y manque un trimestre, un salaire ou des points de retraite complémentaire, votre pension sera plus faible, le plus souvent sans que vous le sachiez.

Une erreur non corrigée avant le départ se paie chaque mois, à vie. Les situations les plus exposées sont les carrières mixtes :

• plusieurs employeurs ou plusieurs régimes (salarié, fonctionnaire, indépendant, agricole)
• des périodes de chômage, de maladie, de maternité ou de service militaire
• une carrière commencée avant 20 ans, ou en partie à l’étranger
• des enfants, qui donnent droit à des trimestres supplémentaires

Sources : Cour des comptes, certification des comptes de la Sécurité sociale 2025 (mai 2026)

En bref : des trimestres non reportés (chômage, maladie, maternité, service militaire), des salaires absents ou incomplets, des employeurs oubliés, des trimestres pour enfants non pris en compte et des points de retraite complémentaire Agirc-Arrco manquants.

• Trimestres assimilés oubliés : chômage indemnisé, arrêts maladie, congé maternité, service national.
• Salaires manquants ou incomplets : petits emplois, débuts de carrière, années de changement d’employeur. Ils comptent doublement : pour les trimestres, et pour le salaire moyen des 25 meilleures années qui sert à calculer la pension du régime général.
• Majorations pour enfants non enregistrées.
• Périodes dans un autre régime ou à l’étranger mal reprises.
• Points Agirc-Arrco manquants ou mal calculés.

Pour savoir lire chaque ligne, consultez notre guide complet du relevé de carrière.

En bref : rassemblez les preuves (bulletins de salaire, attestations de France Travail ou d’indemnités journalières, livret militaire…), puis demandez la correction. À partir de 55 ans, le service en ligne « Corriger ma carrière » sur info-retraite.fr centralise la demande pour tous vos régimes. Avant, adressez-vous à la caisse concernée.

1. Repérez l’erreur en comparant votre relevé à vos propres documents, année par année.
2. Réunissez les justificatifs de la période manquante. Un seul document par année peut suffire.
3. Déposez la demande sur info-retraite.fr ou auprès de votre caisse, puis suivez son traitement.
4. Vérifiez la correction sur votre relevé une fois la demande traitée.

Faites-le le plus tôt possible : les justificatifs se perdent avec les années, et le traitement peut prendre plusieurs mois.

En bref : Chez Juste Retraite, l’accompagnement pour un bilan retraite complet est à 1 250 € TTC : audit de carrière, détection d’erreurs et scénarios de départ.

Ce bilan comprend :

• Audit de carrière : analyse complète de votre relevé de carrière.
• Détection d’erreurs : trimestres manquants, salaires oubliés ou périodes mal reportées.
• Scénarios de départ : simulation de plusieurs dates de départ pour choisir la plus avantageuse.

Pour donner un ordre de grandeur : une erreur de 100 € par mois représente 1 200 € par an, soit 24 000 € sur 20 ans de retraite.

En bref : un expert dédié reconstitue votre carrière ligne à ligne, détecte et chiffre les erreurs, compare vos dates de départ possibles, fait corriger les erreurs auprès des caisses et gère votre demande de retraite jusqu’à la vérification de votre première pension. À partir de 1 250 € TTC.

1. Reconstitution et audit : analyse de votre relevé de carrière, ligne à ligne, sur l’ensemble des régimes.
2. Détection des erreurs : trimestres, revenus, points complémentaires, chômage et arrêts, changements de régime. Chaque anomalie est identifiée et chiffrée.
3. Scénarios et stratégies : comparaison de vos dates de départ (taux plein, carrière longue, retraite anticipée, cumul emploi-retraite).
4. Corrections et liquidation : corrections auprès des caisses et des complémentaires, puis liquidation de votre retraite jusqu’à la vérification de la première pension.

Juste Retraite est un cabinet indépendant : nous ne sommes pas une caisse de retraite. Les démarches courantes (paiements, relevés officiels, suivi de dossier) restent gratuites auprès de votre caisse : 3960 ou lassuranceretraite.fr.

En bref : idéalement 3 à 5 ans avant votre départ, et au plus tard un an avant. Il faut du temps pour retrouver les justificatifs, faire corriger les erreurs et choisir la meilleure date. La demande de retraite, elle, se dépose environ 6 mois avant la date souhaitée.

• Dès 55 ans : vous recevez une estimation de votre future pension. C’est le bon moment pour vérifier votre relevé.
• 3 à 5 ans avant le départ : audit complet, corrections, choix de stratégie (rachat, carrière longue, retraite progressive).
• 6 mois avant : dépôt de la demande de retraite unique, pour tous vos régimes, sur info-retraite.fr.
• Après le départ : vérification de la notification de retraite et du premier paiement.
• Dans l’urgence : votre départ approche et rien n’est prêt ? Nous avons l’habitude de gérer aussi les dossiers à traiter en urgence.

Nous contacter →

À lire : notification de retraite, l’erreur que beaucoup découvrent trop tard.

En bref : entre 62 et 64 ans selon votre date de naissance, depuis la suspension de la réforme de 2023. Si vous êtes né entre le 1^er janvier 1963 et le 31 mars 1965, c’est 62 ans et 9 mois. Pour le taux plein, il faut aussi le nombre de trimestres exigé (de 167 à 172) ; à 67 ans, le taux plein est automatique.

Si vous partez avant 67 ans sans avoir tous vos trimestres, votre pension subit une décote. Le nombre de trimestres exigé, calculé en tenant compte de la suspension de la réforme des retraites (LFSS 2026), varie selon votre date de naissance :

Pour en savoir plus : suspension de la réforme, quel âge de départ pour vous ?

En bref : si vous avez commencé à travailler avant 16, 18, 20 ou 21 ans, vous pouvez partir avant l’âge légal, de 58 à 63 ans selon l’âge de début et votre génération. Il faut avoir validé 5 trimestres en début de carrière (4 si vous êtes né d’octobre à décembre) et cotisé le nombre total de trimestres exigé pour votre génération.

Les conditions

• Début de carrière précoce : 5 trimestres validés avant la fin de l’année de vos 16, 18, 20 ou 21 ans (4 si vous êtes né au dernier trimestre).
• Durée cotisée : le nombre de trimestres exigé pour votre génération (voir le tableau ci-dessus).
• Trimestres « réputés cotisés », dans des limites : 4 de chômage indemnisé, 4 de maladie ou d’accident du travail, 4 de service national, 2 d’invalidité, 2 de majoration pour enfants (depuis le 1^er septembre 2026). Les trimestres de maternité comptent sans limite.

Les conditions exactes dépendent de votre année de naissance : le simulateur de info-retraite.fr les calcule pour vous.

Sources : service-public.gouv.fr, retraite anticipée pour carrière longue

En bref : depuis le 1^er septembre 2025, la retraite progressive est ouverte dès 60 ans, à condition d’avoir 150 trimestres et de travailler à temps partiel, entre 40 % et 80 % d’un temps plein. Vous touchez une partie de votre pension tout en continuant à cotiser.

Comment ça marche

La part de pension versée est égale à 100 % moins votre temps de travail. Si vous travaillez à 60 %, vous percevez 40 % de votre pension provisoire. Vous continuez à cotiser et à acquérir des droits : votre pension définitive est recalculée lors de votre départ complet.

Pour qui

• Les salariés, y compris en forfait jours.
• Les indépendants, avec une baisse de revenus équivalente.
• Les fonctionnaires.

Sources : service-public.gouv.fr, retraite progressive

En bref : le relevé de carrière liste, année par année, vos trimestres, vos salaires et vos points de retraite dans tous vos régimes. Il se consulte gratuitement dans votre espace personnel sur info-retraite.fr ou lassuranceretraite.fr.

C’est la base de calcul de votre future pension. Il permet de vérifier l’intégralité de votre historique professionnel : employeurs, salaires et trimestres acquis. Il est essentiel de le consulter avant d’entamer les démarches de demande de retraite.

Vous recevez aussi automatiquement un relevé de situation individuelle tous les 5 ans à partir de 35 ans, puis une estimation de votre pension à 55 ans. Si des données sont erronées, vous pouvez en demander la correction, quel que soit votre âge.

Notre guide pour lire et comprendre son relevé de carrière explique chaque colonne.

En bref : en 2026, vous validez un trimestre chaque fois que vous gagnez 1 803 € bruts (150 fois le SMIC horaire de 12,02 €), dans la limite de 4 trimestres par an. Des périodes sans travail en valident aussi : chômage, maladie, maternité, service militaire. Les enfants donnent droit à des trimestres en plus.

Trimestres cotisés

Ils viennent de votre travail. Ce n’est pas la durée travaillée qui compte, mais le salaire : 7 212 € bruts sur l’année suffisent pour valider 4 trimestres.

Trimestres assimilés

• Chômage indemnisé : 1 trimestre tous les 50 jours.
• Maladie : 1 trimestre tous les 60 jours d’indemnités journalières.
• Maternité : 1 trimestre par période de 90 jours.
• Service militaire : 1 trimestre tous les 90 jours.

Ces périodes valident des trimestres, mais aucun salaire n’apparaît sur votre relevé.

Majorations

Au régime général, chaque enfant peut donner jusqu’à 8 trimestres : 4 pour la maternité ou l’adoption, 4 pour l’éducation, que les parents peuvent se partager. D’autres majorations existent (enfant ou adulte handicapé à charge, congé parental).

À lire : 1 803 €, le seuil méconnu qui change le nombre de trimestres validés.

Sources : service-public.gouv.fr, trimestres de retraite

En bref : vous pouvez racheter jusqu’à 12 trimestres (années d’études supérieures, années incomplètes) pour partir plus tôt à taux plein ou réduire votre décote. Le coût dépend de votre âge, de vos revenus et de l’option choisie, et il est déductible de votre revenu imposable.

Deux options

• Taux seul : réduit la décote, sans augmenter la durée prise en compte dans le calcul.
• Taux et durée : réduit la décote et augmente la durée retenue. Plus chère, elle augmente davantage la pension.

Le rachat est possible de 20 ans jusqu’à moins de 67 ans. Plus vous rachetez tard, plus c’est cher : comparez le coût au gain de pension sur toute votre retraite avant de vous décider. L’Assurance retraite propose un simulateur.

Sources : service-public.gouv.fr, versement pour la retraite

En bref : le chômage indemnisé valide un trimestre tous les 50 jours, jusqu’à 4 trimestres par an. Certaines périodes non indemnisées comptent aussi : jusqu’à 6 trimestres pour une première période jamais indemnisée, et jusqu’à 4 après une période indemnisée (20 si vous avez 55 ans ou plus et 20 ans de cotisations).

Ces trimestres comptent pour le taux plein, mais ils n’ajoutent aucun salaire : ils ne font pas monter votre salaire moyen. Pour un départ en carrière longue, seuls 4 trimestres de chômage sont retenus.

Exemple : Marc a été indemnisé de janvier 2020 à juin 2021. Il valide 4 trimestres en 2020, puis 3 en 2021 (environ 180 jours, soit 3 périodes de 50 jours). Si ces périodes ne sont pas reportées sur son relevé, il lui manque 7 trimestres pour le taux plein.

Sources : service-public.gouv.fr, chômage et retraite

En bref : dans l’Union européenne, l’Espace économique européen et en Suisse, toutes vos périodes sont additionnées pour ouvrir vos droits, puis chaque pays vous verse sa part de retraite. Hors Union européenne, tout dépend de l’existence d’une convention de sécurité sociale avec la France : sans convention, seule votre carrière en France compte pour votre retraite française.

Dans l’UE, l’EEE et en Suisse

Vous déposez une seule demande, dans votre pays de résidence. Chaque pays calcule votre droit en tenant compte de toutes vos périodes, puis vous verse une retraite proportionnelle au temps passé chez lui.

Hors Union européenne

Une convention bilatérale peut permettre d’additionner les périodes des deux pays seulement. Certaines conventions ne le prévoient pas : chaque pays verse alors sa retraite selon ses propres règles.

Les documents utiles

• Votre relevé de carrière français
• Les justificatifs de votre activité à l’étranger : contrats, fiches de paie, attestations de la caisse étrangère
• Un justificatif de domicile

Sources : Cleiss, retraite et règlements européens

En bref : les artisans et commerçants dépendent de l’Assurance retraite depuis 2020, les professions libérales de leur caisse (CIPAV, CARMF, CARPIMKO…). Le nombre de trimestres validés dépend de vos revenus déclarés : une année à faible revenu, ou une micro-entreprise avec peu de chiffre d’affaires, peut valider moins de 4 trimestres.

• Retraite de base : calculée sur vos revenus d’activité, comme pour les salariés. Une cotisation minimale permet de valider une partie des trimestres même avec un revenu faible.
• Micro-entrepreneurs : les trimestres dépendent du chiffre d’affaires déclaré, avec des seuils propres à chaque type d’activité.
• Retraite complémentaire : obligatoire, gérée par un régime propre à votre profession.
• Dirigeants : président de SAS ou SASU (assimilé salarié) et gérant majoritaire de SARL (indépendant) ne cotisent pas aux mêmes régimes.

Sources : service-public.gouv.fr, retraite des micro-entrepreneurs

En bref : oui. Pour une retraite qui démarre en 2026, le cumul est intégral (sans plafond) si vous avez l’âge légal et le taux plein, ou 67 ans. Pour une retraite qui démarre à partir du 1^er janvier 2027, entre l’âge légal et 67 ans, les revenus d’activité au-delà de 7 000 € bruts par an réduisent la pension de la moitié du dépassement.

Retraite qui démarre jusqu’au 31 décembre 2026

• Cumul intégral : âge légal et taux plein (ou 67 ans), toutes vos retraites demandées. Il peut ouvrir une seconde pension, plafonnée.
• Cumul plafonné dans les autres cas, avec un délai de 6 mois avant de retravailler chez votre dernier employeur.

Retraite qui démarre à partir du 1^er janvier 2027

• Avant l’âge légal : les revenus d’activité sont déduits de la pension dès le premier euro.
• De l’âge légal à 67 ans : cumul possible jusqu’à 7 000 € bruts par an ; au-delà, la pension baisse de 50 % du dépassement.
• À partir de 67 ans : cumul sans limite, avec de nouveaux droits à la retraite.

Le détail : cumul emploi-retraite 2027, ce qui change selon votre âge.

Sources : service-public.gouv.fr, cumul emploi-retraite en 2027